El temido infraseguro. Formas de afrontarlo

Cuando ocurre un siniestro siempre aparece la sombra del tan temido infraseguro, en algunas ocasiones porque el asegurado tiene sus dudas y en otras porque el perito las plantea como argumento. Veamos de qué forma podemos analizar y posiblemente evitar esta situación.

Pero, ¿qué es el infraseguro?. Esta figura viene contemplada en el art. 30 de la Ley 50/80 del Contrato de Seguro, donde dice “Si en el momento de la producción del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del interés, el asegurador indemnizará el daño causado en la misma proporción en la que aquélla cubre el interés asegurado”, pero veamos que parámetros podemos analizar.

Lo primero, siempre es mejor prevenirlo mediante una declaración adecuada a la realidad del riesgo y la póliza qué queremos o vamos a suscribir.

Pero llegado el siniestro también ahí cláusulas y consideraciones a contemplar que nos permiten en muchos casos eludir posibles situaciones no deseadas.

1. ¿Quién definió la suma asegurada?: Esta primera reflexión es importante, pues en ciertas pólizas y para ciertas coberturas, son las Compañías Aseguradoras las que imponen la suma asegurada. Por ejemplo, valor del continente en ramos de Hogar, Comunidades y similares.

2. Revaloración automática. Muchas pólizas de seguro se contratan con “cláusula de renovación automática” esto supone dos puntos para analizar: la necesidad de confirmación de las sumas aseguradas reales al momento del siniestro pues pueden ser superiores a las que inicialmente se suscribieron. Y comprobar si, consecuencia de esta cláusula,  existen ciertos márgenes porcentuales hasta los cuales no se aplicaría el infraseguro.

3. Márgenes de aplicación del infraseguro. Independiente o adicional a lo anterior hay pólizas en las que según el tipo de siniestro o importe de daños se establece algún margen de forma automática.

4. Bienes objeto de valoración. Analizar la preexistencia de acuerdo a los conceptos realmente incluidos en los bienes objeto de seguro, que deban incluirse en la suma asegurada, y diferenciarlos de aquellos otros que puedan tener la consideración de gastos. Por ejemplo, en el valor de edificios (continente) la posible Dirección Facultativa en algunos seguros se contemplan como valor asegurado y otras como un gasto adicional sometido a otro tipo de limitación, ajena al concepto de infraseguro.

5. Tipos de valoración aplicable. Esta es la base sobre la que se estima la valoración de las perdidas y la indemnización y también las sumas aseguradas. Estamos hablando de conceptos como Valor de Reposición, Valor a Nuevo, Valor Real, etc.

6. Forma de aseguramiento: Su formato es importante: Seguro a Valor Total, Valor Parcial o Primer Riesgo. Normalmente está relacionado con coberturas concretas e influye al momento de analizar el posible infraseguro o directamente no es aplicable como en el Primer Riesgo.

7. Compensación de capitales: Una vez analizados todos los puntos anteriores, hay que determinar la posibilidad de aplicar una compensación entre las diversas sumas aseguradas contempladas para el riesgo, generalmente hablaremos de capitales entre continente y contenido aunque no es descartable, en algunas pólizas, incluir a las mercancías o existencias. En cualquier caso son aplicables los comentarios anteriormente hechos

8.Infraseguro en Mercancías: Las mercancías suelen tener un trato diferente y estar sujetas a declaraciones periódicas, por ejemplo: promedios mensuales o anuales. Y sujetas a análisis de máximos, etc.. La redacción de estas cláusulas son similares en casi todas las Compañías Aseguradoras, pero todas tienen algún matiz de diferencia y por lo tanto hay que analizarlo puntualmente siempre.

Como hemos visto en este rápido repaso para sobre situaciones de infraseguro hay puntos que necesariamente hay que analizar antes de “rendirse”. Muchos de estos parámetros son críticos y aconsejan la necesaria intervención de un perito que sea conocedor de estas técnicas aseguradoras para que pueda analizar todas las circunstancias que correspondan, pues cada caso es diferente por el tipo de siniestro, la Cia. Aseguradora, la póliza, las garantías afectadas, etc.

CRSCONTROL es consciente de las desagradables y catastróficas situaciones que pueden generarse ante el temido infraseguro, por lo que pone su experiencia y conocimiento en materia aseguradora al servicio de sus clientes y asegurados. Contacte con CRSCONTROL. Sabemos cómo ayudarle.